Grameen Bank — pionier mikrokredytów w Bangladeszu
Grameen Bank — pionier mikrokredytów w Bangladeszu: historia Muhammada Yunusa, wpływ na kobiety i mikrofinansowanie, sukcesy i kontrowersje.
Grameen Bank jest bankiem rozwoju społeczności, który powstał w Bangladeszu. Udziela niewielkich pożyczek (zwanych mikrokredytami lub „grameencredit”) osobom ubogim, zwykle bez wymogu zabezpieczenia majątkowego. Słowo „Grameen” pochodzi od „gram” czyli „wieś” i podkreśla skoncentrowanie działalności na obszarach wiejskich. Podstawowe założenie modelu Grameen mówi, że ubodzy mają umiejętności i chęć do pracy, lecz brak kapitału uniemożliwia im rozpoczęcie albo rozwinięcie działalności zarobkowej.
Model działania: Grameen stosuje specyficzne mechanizmy dostępu do finansowania, oparte na zaufaniu społeczności i grupowym odpowiedzialnym spłacie. Charakterystyczne cechy to:
- bezpieczeństwo kredytu bez tradycyjnego zabezpieczenia (collateral-free lending);
- udzielanie pożyczek w małych kwotach na cele dochodowe lub konsumpcyjne;
- system grup solidarnościowych — pożyczkobiorcy tworzą małe grupy, których członkowie wspierają się i motywują do terminowej spłaty;
- wymóg regularnych (często cotygodniowych) spłat, prowadzących do wysokiej dyscypliny kredytowej;
- zachęcanie do gromadzenia oszczędności i korzystania z podstawowych usług finansowych.
Bank koncentruje się zwłaszcza na kobietach — większość pożyczek trafia do kobiet, co ma na celu poprawę pozycji ekonomicznej i społecznej rodzin. Poza samymi pożyczkami Grameen zarządza także niektórymi przedsiębiorstwami i inicjatywami gospodarczymi, takimi jak firmy tekstylne, telefoniczne czy energetyczne, które mają wspierać rozwój lokalnej gospodarki i tworzyć dodatkowe możliwości zatrudnienia.
Historia i rozwój: Grameen Bank rozpoczął działalność jako eksperyment w 1976 r., gdy profesor Muhammad Yunus, uczony i profesor Fulbrighta z Uniwersytetu w Chittagong, badał możliwości zapewnienia usług bankowych ubogim mieszkańcom wsi. W październiku 1983 roku projekt został przekształcony przez rząd w niezależny bank społeczny. Grupa i jej pierwszy członek, Muhammad Yunus, otrzymali Pokojową Nagrodę Nobla w 2006 roku za wkład w rozwój mikrokredytów jako narzędzia walki z ubóstwem.
Wpływ i zasięg: Model Grameen doprowadził do udzielenia kredytów milionom beneficjentów i stał się inspiracją dla ruchu mikrofinansowania na świecie. W raportach i analizach wielokrotnie wskazywano na pozytywne efekty, takie jak wzrost dochodów gospodarstw domowych, większe zaangażowanie kobiet w gospodarce oraz poprawa dostępu do podstawowych usług finansowych. Wiele instytucji adaptowało elementy modelu Grameen, tworząc sieci mikrofinansowe i programy rozwojowe w różnych krajach.
Krytyka i wyzwania: Grameen Bank nie jest wolny od kontrowersji. Do najczęściej podnoszonych zastrzeżeń należą:
- wysokie koszty i oprocentowanie kredytów w porównaniu z innymi formami pomocy — krytycy twierdzą, że w niektórych przypadkach prowadzi to do zadłużenia klientów i „pułapki długu”;
- zarzuty o zależność od datków i wsparcia zewnętrznego — niektórzy uważają, że bez dotacji bank miałby trudności z rozsądnym rozwojem;
- obawy o „mission drift” — czyli przesunięcie akcentów z misji społecznej w stronę komercjalizacji i rozwoju działalności gospodarczej;
- spory i kontrowersje związane z zarządzaniem — w 2011 r. doszło do publicznych sporów między założycielem a rządem Bangladeszu, które zakończyły się odejściem Yunusa z kierownictwa banku i wywołały szeroką debatę na temat roli regulatorów, autorytetu założycieli i kierunku rozwoju instytucji.
Ocena i dziedzictwo: Grameen Bank pozostaje jednym z najbardziej znanych i wpływowych eksperymentów w zakresie mikrofinansowania. Jego sukcesy pokazały, że dostęp do małych pożyczek może stymulować aktywność gospodarczą i wzmacniać pozycję kobiet, ale jednocześnie doświadczenie Grameen uwypukla potrzebę uważnej regulacji, przejrzystości i dopasowania produktów finansowych do realnych potrzeb ubogich. Dla praktyków rozwoju i decydentów największą lekcją jest to, że narzędzia finansowe mogą być skuteczne tylko wtedy, gdy łączą się z odpowiednim nadzorem, edukacją finansową i programami wspierającymi trwały wzrost dochodów.
Historia
Muhammad Yunus, pierwszy członek banków, uzyskał doktorat z ekonomii na Uniwersytecie Vanderbilt w Stanach Zjednoczonych. W czasie klęski głodu w Bangladeszu w 1974 r. udzielił niewielkiej pożyczki w wysokości 27 dolarów grupie 42 rodzin, aby mogły one robić małe rzeczy i sprzedawać je bez konieczności płacenia zbyt wysokich rachunków. Yunus uważał, że o wiele mniej ludzi byłoby biednych w Bangladeszu, gdyby mogli znaleźć małe pożyczki.
Grameen Bank ("Bank of the Villages", w języku bengalskim) jest produktem idei Yunusa. Bank powstał w ramach projektu badawczego Yunus i Rural Economics Project na Uniwersytecie w Chittagong w Bangladeszu. Udzielili oni kilku małych pożyczek i czekali, aby dowiedzieć się, co się stanie. W 1976 r. wieś Jobra i inne wsie otaczające Uniwersytet w Chittagong stały się pierwszymi miejscami, w których Grameen Bank pożyczał ludziom pieniądze. Bank odniósł wielki sukces i przy wsparciu głównego banku Bangladeszu udzielił pożyczek dla okręgu Tangail (na północ od stolicy, Dhaka). Sukces banku był kontynuowany i wkrótce udzielił on kredytów w wielu rejonach Bangladeszu. W dniu 2 października 1983 r. projekt został przekształcony przez rząd Bangladeszu w niezależny bank. Bankierzy z ShoreBank, banku rozwoju społeczności w Chicago, pomogli Yunusowi, czyniąc Grameen Bank częścią Shorebank za pieniądze z Fundacji Forda. Po powodzi w 1998 roku w Bangladeszu, wiele osób nie było w stanie spłacić swoich długów wobec Grameen przez kilka lat. Do początku 2005 roku bank pożyczył ubogim ludziom ponad 4,7 miliarda dolarów.
Grameen Bank pożycza teraz pieniądze biednym ludziom w całych Indiach. Do 2006 roku Indie miały ponad 2 100 oddziałów Grameen Bank. Jego sukces zainspirował podobne projekty w ponad 40 krajach na całym świecie i skłonił Bank Światowy do podjęcia inicjatywy finansowania programów typu Grameen.
Bank dostaje pomoc z pieniędzmi. W połowie lat 90-tych bank zaczął otrzymywać większość swoich funduszy z banku centralnego Bangladeszu. Ostatnio Grameen pożyczał pieniądze. Rząd Bangladeszu gwarantuje, że pieniądze pożyczone przez Grameen Bank zostaną spłacone.
Laureat Nagrody Nobla, Muhammad Yunus, pierwszy członek banków
Jak działa bank
| 16 Decyzje |
| 1. Będziemy przestrzegać i rozwijać cztery zasady Grameen Banku: Dyscyplina, Jedność, Odwaga i ciężka praca - we wszystkich sferach naszego życia. 2. Dobrobyt, który przyniesiemy do naszych rodzin. 3. Nie będziemy żyć w zniszczonych domach. Będziemy naprawiać nasze domy i pracować nad budową nowych domów najwcześniej. 4. Będziemy uprawiać warzywa przez cały rok. Będziemy jeść ich dużo i sprzedawać nadwyżki. 5. W czasie sezonów plantacyjnych posadzimy jak najwięcej sadzonek. 6. Będziemy planować, żeby nasze rodziny były małe. Będziemy minimalizować nasze wydatki. Będziemy dbać o nasze zdrowie. 7. Będziemy kształcić nasze dzieci i dbać o to, by mogły zarabiać na swoją edukację. 8. Zawsze będziemy utrzymywać nasze dzieci i środowisko w czystości. 9. Zbudujemy i wykorzystamy pit-latrines. 10. Będziemy pić wodę z kadzi. Jeśli nie będzie ona dostępna, zagotujemy wodę lub użyjemy alumu. 11. Nie weźmiemy żadnego posagu na ślubach naszych synów, nie damy też żadnego posagu na ślubie naszej córki. Będziemy trzymać nasz ośrodek wolny od klątwy posagu. Nie będziemy praktykować małżeństwa dzieci. 12. Nie będziemy nikomu zadawać żadnej niesprawiedliwości, ani nikomu na to nie pozwolimy. 13. Wspólnie podejmiemy większe inwestycje dla większych dochodów. 14. Zawsze będziemy gotowi do wzajemnej pomocy. Jeśli ktoś jest w trudnej sytuacji, wszyscy mu pomożemy. 15. Jeśli dowiemy się o jakimkolwiek naruszeniu dyscypliny w jakimkolwiek ośrodku, wszyscy pójdziemy tam i pomożemy przywrócić dyscyplinę. 16. Weźmiemy udział we wszystkich działaniach społecznych wspólnie. |
Grameen Bank jest najbardziej znany z pożyczek solidarnościowych. Bank zawiera również zestaw wartości uosabianych w Bangladeszu przez szesnaście decyzji. W każdym oddziale Grameen Bank kredytobiorcy recytują te decyzje i ślubują ich przestrzeganie.
Pożyczki solidarnościowe są udzielane w ponad 43 krajach. Każdy kredytobiorca musi należeć do grupy pięciu członków, grupa nie musi udzielać gwarancji na kredyt. Pożyczka jest udzielana tylko jednej osobie, ale cała grupa ma się upewnić, że pieniądze zostaną spłacone. Każdy członek musi zapłacić za swoją pożyczkę, ale jeśli ma problemy, grupa może pomóc im w zapłacie, ponieważ grupa nie otrzymałaby więcej pożyczek od Grameena, gdyby wszystkie pożyczki grupy nie zostały spłacone.
Grameen Bank nie bierze ludzi do sądu, jeśli nie mogą zapłacić, system działa tylko na zasadzie zaufania. Grupy solidarnościowe zgadzają się z Grameenem, aby oszczędzać wystarczająco dużo na dodatkowe płatności w przypadku, gdy nie mogą zapłacić za każdym razem.
Niewiele kobiet w Indiach może mieć pożyczki z dużych banków, więc 97% pożyczek z Grameens trafia do kobiet. W niektórych krajach kobiety są bardzo źle traktowane, a grupy, takie jak Bank Światowy, badają, czy małe pożyczki pomagają kobietom na całym świecie. Ponad 98 proc. pożyczek Grameens zostało spłaconych, ale Wall Street Journal podaje, że 20 proc. z nich zajęło ponad rok dłużej niż czas uzgodniony na spłatę pożyczki. Grameen mówi, że obecnie ponad połowa jego pożyczkobiorców w Bangladeszu (blisko 50 milionów): ma wszystkie dzieci w wieku szkolnym w szkole, wszyscy członkowie gospodarstwa domowego jedzą trzy posiłki dziennie, czystą toaletę, dom odporny na deszcz, czystą wodę pitną i może spłacić 300 takich tygodni (około 4 USD) na poczet swoich pożyczek.
Program Telefonu Wiejskiego
Jedną z rzeczy, które Grameen Bank robi dla biednych ludzi jest program Village Phone. Kobiety-przedsiębiorcy mogą założyć firmę świadczącą usługi płatnej telefonii na obszarach wiejskich Bangladeszu. Program Village Phone został nagrodzony w 2004 roku nagrodą petersburską w wysokości 100.000 euro na rzecz rozwoju technologii. Fundacja Development Gateway Foundation powiedziała:
...Grameen stworzył nową klasę kobiet przedsiębiorców, które podniosły się z ubóstwa. Co więcej, poprawiła ona warunki życia rolników i innych osób, które mają dostęp do krytycznych informacji rynkowych i komunikacji na linii życia, nieosiągalnych wcześniej w około 28.000 wiosek Bangladeszu. Obecnie działa ponad 55.000 telefonów, z których ponad 80 milionów ludzi korzysta z dostępu do informacji rynkowych, wiadomości od krewnych i innych.
Program dla zmagających się członków
W 2003 roku Grameen Bank rozpoczął nowy program kredytowy, inny niż Grupa Solidarności, mający na celu pomoc żebrakom w Bangladeszu. Program ten ma na celu udzielanie żebrakom małych pożyczek. Pożyczki te kosztują tylko tyle, ile wynosi pożyczka, a spłata zajmuje dużo czasu, na przykład żebrak, który zaciągnął niewielką pożyczkę w wysokości około 100 taka (około 1,50 USD) może zapłacić tylko 2,00 taka (około 3,4 USD) tygodniowo i spłaca tylko 100 taka.
Bank nie zmusza żebraków do rezygnacji z żebrania, ale stara się skłonić ich do sprzedaży tanich przedmiotów. Global Microcredit Summit in 2006 by one of the banks managers says that by May 2006, around 73,000 beggars have taken loans of about 58.32 million taka (approx. USD 833,150) and repaid 34.78 million taka (about USD 496,900).
Statystyki
Grameen Bank jest własnością osób, które pożyczają pieniądze, głównie kobiet. Pożyczkobiorcy są właścicielami 94% banku, a pozostałe 6% należy do rządu Bangladeszu.
W październiku 2007 roku bank miał 7,34 mln kredytobiorców, z czego 97% stanowiły kobiety. Liczba kredytobiorców zwiększyła się ponad dwukrotnie od 2003 r., kiedy to bank miał tylko 3,12 mln członków. W październiku 2007 r. bank zatrudniał ponad 24 703 pracowników i posiadał 2 468 oddziałów obejmujących 80 257 miejscowości. W 2003 r. było 43 681 miejscowości. Od początku swojej działalności bank udzielił pożyczek w wysokości 347,75 mld taka (6,55 mld USD). Spłacono 313,11 mld taka (5,87 mld USD). Bank twierdzi, że 98,35% pożyczek zostało spłaconych. W 1998 r. spłacono 95% pożyczek. Jednak wielu krytyków poddaje w wątpliwość tę stopę zwrotu i definicję, jaką stosuje Grameen, aby ją uzyskać.
Pokojowa Nagroda Nobla
Grameen Bank otrzymał w 1994 roku nagrody, takie jak np. nagrodę z okazji Dnia Niepodległości Bangladeszu. Bank otrzymał swoją najbardziej znaną nagrodę 13 października 2006 r., kiedy to Komitet Noblowski przyznał Grameen Bank i jego pierwszemu członkowi, Muhammadowi Yunusowi, Pokojową Nagrodę Nobla w 2006 r. "za ich wysiłki na rzecz tworzenia rozwoju gospodarczego i społecznego od podstaw". Fundacja Noblowska mówi:
Od skromnych początków trzy dekady temu Yunus, przede wszystkim za pośrednictwem Grameen Bank, rozwinął mikrokredyt w coraz ważniejszy instrument w walce z ubóstwem. Grameen Bank był źródłem pomysłów i modeli dla wielu instytucji w dziedzinie mikrokredytu, które pojawiły się na całym świecie.
Mosammat Taslima Begum, wykorzystała swój pierwszy kredyt w wysokości 16 euro (20 dolarów) udzielony przez bank w 1992 roku na zakup kozy, a następnie stała się odnoszącym sukcesy przedsiębiorcą i jednym z wybranych członków zarządu banku. Nagrodę Nobla dla Grameen Bank odebrała 10 grudnia 2006 r. podczas uroczystości wręczenia nagrody w ratuszu miasta Oslo.
Grameen Bank jest jedynym przedsiębiorstwem, które otrzymało Nagrodę Nobla. W przemówieniu wygłoszonym podczas ceremonii wręczenia nagrody, profesor Ole Danbolt Mjøs, przewodniczący Norweskiego Komitetu Noblowskiego, powiedział, że przyznając nagrodę Grameen Bank i Muhammad Yunus, Norweski Komitet Noblowski chce nawiązać większy kontakt ze światem muzułmańskim, pomóc kobietom i dalej walczyć z ubóstwem.
Ludzie w Bangladeszu byli bardzo zadowoleni z nagrody Nobla. Niektórzy krytycy twierdzili, że nagroda potwierdza neoliberalizm.
Grupy pokrewne
Grameen Bank rozrósł się do ponad dwudziestu grup o nazwie Grameen Family of Enterprises. Do grup tych należą Grameen Trust, Grameen Fund, Grameen Communications, Grameen Shakti (Grameen Energy), Grameen Telecom, Grameen Shikkha (Grameen Education), Grameen Motsho (Grameen Fisheries), Grameen Baybosa Bikash (Grameen Business Development), Grameen Phone, Grameen Software Limited, Grameen CyberNet Limited, Grameen Knitwear Limited oraz Grameen Uddog (właściciel marki Grameen Check).
W dniu 11 lipca 2005 r. fundusz powierniczy Grameen Mutual Fund One (GMFO), został wpisany do wstępnej oferty publicznej. Jeden z pierwszych funduszy powierniczych tego rodzaju, GMFO, pozwoli ponad czterem milionom członków banku Grameen, jak również osobom niebędącym jego członkami, na dokonanie zakupu na rynkach kapitałowych Bangladeszu. Grupa Grameen jest warta ponad 7,4 mld dolarów.
Fundacja Grameen powstała w oparciu o prace Grameen Bank w Bangladeszu i chce dzielić się pomysłami Grameen i spieszyć z mikrofinansowaniem dla najbiedniejszych ludzi na świecie. Grameen Foundation USA, która posiada rating A- od Charity Watch, wspiera instytucje mikrofinansowe na całym świecie poprzez gwarancje kredytowe, szkolenia i transfer technologii. Od 2006 roku, Grameen Foundation wspiera instytucje mikrofinansowe w następujących regionach:
- Azja-Pacyfik: Bangladesz, Chiny, Timor Wschodni, Indonezja, Indie, Pakistan, Filipiny, Arabia Saudyjska
- Amerykanie: Boliwia, Republika Dominikańska, Salwador, Haiti, Honduras, Meksyk
- Afryka: Egipt, Maroko, Nigeria, Rwanda, Tunezja, Uganda
Niektórzy ludzie nie zgadzają się z Grameenem
Sudhirendar Sharma, analityk ds. rozwoju, mówi, że Grameen Bank "wylądował w bezterminowej pułapce zadłużenia", a jego ostateczna korzyść trafia do korporacji, które sprzedają dobra kapitałowe i infrastrukturę kredytobiorcom. Premier Bangladeszu, szejk Hasina, który powiedział: "Nie ma żadnej różnicy między lichwiarzami [Yunus] a skorumpowanymi ludźmi". Hasina mówi też, że bank chce zbyt wiele w zamian za pożyczki. Pożyczki z Grameen Bank kosztują więcej niż większe banki, około 20% odsetek. Jeffrey Tucker z Instytutu Misesa mówi, że Grameen Bank nie jest wystarczająco dobry dla gospodarki Indii i jest sposobem na dawanie pieniędzy ludziom, którzy nie pracują.
Powiązane strony
- Fundacja Grameen, powielająca model Grameen Bank na całym świecie
- Fundacja Grameen Australia
- Bankowość islamska
- Opportunity International
- Vikram Akula, instytucja mikrofinansowa wzorowana na Grameen Bank
Pytania i odpowiedzi
P: Czym jest Grameen Bank?
O: Grameen Bank to bank rozwoju społeczności, który udziela niewielkich pożyczek ubogim ludziom w Bangladeszu, nie prosząc o pieniądze przed udzieleniem pożyczki.
P: Co to jest mikrokredyt?
O: Mikrokredyt to niewielka pożyczka udzielana przez Grameen Bank, znana również jako "grameencredit".
P: Jakie jest znaczenie słowa "Grameen"?
O: Słowo "Grameen" oznacza "z wioski" i pochodzi od słowa "gram" lub "wioska".
P: Dlaczego Grameen Bank udziela pożyczek ubogim?
O: Grameen Bank wierzy, że biedni mają umiejętności, ale nie mają szansy na ich wykorzystanie bez pieniędzy.
P: Kto otrzymuje większość pożyczek od Grameen Bank?
O: Większość pożyczek banku trafia do kobiet.
P: Kto założył Grameen Bank?
O: Grameen Bank został założony w 1976 roku przez profesora Muhammada Yunusa, stypendystę Fulbrighta i profesora Uniwersytetu w Chittagong.
P: Jaką nagrodę otrzymał Grameen Bank i jego założyciel, Muhammad Yunus?
O: Grameen Bank i jego założyciel, Muhammad Yunus, otrzymali Pokojową Nagrodę Nobla w 2006 roku.
Przeszukaj encyklopedię